理财俱乐部

当"你不理财，财不理你"成为坊间百姓的口头禅，仿佛一夜之间每个人都变成独具见解的"理财师"。但是"理财"到底是要理什么呢？除运用金钱的技巧之外，理财应该还包括检查资产状况、将手头上可作分配的资源按照轻重缓急的原则，分配到不同目标上，针对自身的情况做好妥善的安排，完成人生理想。

　　在近两年大牛市来临之前，中国大部分人的理财传统只包括了日常花费和储蓄两部分。近几年，我国的储蓄率徘徊在40%左右，远远高于美国百分之几的水平。
　　
     然而从去年年末开始，居民储蓄存款却突然出现了"大搬家"的现象。根据中国人民银行上海总部的最新估算，今年前4个月，上海市商业银行储蓄存款分流至资本市场的资金总额超过700亿元。中国居民储蓄的意愿开始下降，以往的思维习惯正受到资本市场变化的强烈冲击。我们的理财，正从一个极端走向另一个极端。

　　极端的理财方式凸显出我们在处理财富问题时，严重缺乏理性与经验。相比之下，不得不提到国际上最常被专业理财师引用的"理财金字塔"概念。

　　大家普遍能想到的理财工具不外乎银行存款、债券、基金、股票等等。我们都知道一般来说收益性好的，风险可能就更大，所以应该组合投资，但是面对特性各异的产品，如何确定组合的比例，恐怕不是每个人都擅长的工作。

                                                

　　请看上图中的第一个理财金字塔，这张图主要是从理财工具的角度分析。在这里我们不讨论每种工具的特点，只想提供一条理财思路供您参考。
　　处在最底层的是银行存款和人寿保险。存款的作用不言自明，是不可替代的，但其投资的意义不明显，数量不宜太大。而人寿保险是人们常常忽略的理财工具。许多人认识到了生活中各种风险的存在，所以就存了大量现金以备不测，其实这是完全没有必要的。风险管理应该使用更加有力、效率更高的保险来解决。

    　现在再看一下理财金字塔图2。第二个理财金字塔说的是从支出分配角度出发，要先考虑家庭的风险管理，让家庭免于恐惧，不因任何风险致使危及家庭的财富，因此风险管理就像金字塔的底端一样，作为根本。打好了稳固的地基之后，才能考虑针对不同财务需求所做的不同投资理财的规划。
　　更具体来说，如第二张图一样，就是将一般家庭的年收入进行三等分的财务分配：60%支付日常生活花费，20%-30%投资理财，7%-10%风险管理。
　　当然，每个家庭中的每个人都有不同的情况，没必要百分之百的按图索“理”，就象上一节说的投资生命周期中讲到的，处在不同的生命周期中，要选择不一样的理财方式。
理财是一种生活，要把理财融入到生活习惯中，关心你的现金流。今天具体来讲一下生活中理财的现金流流动，并通过池塘来展示我们理财的方方面。

     首先，先复习一下理财中三个最重要，也是最容易理解错的地方：
      ① 理财是理一生的财，不能解决燃眉之急。如果你想爆富，理财做不到。
   　② 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。 而且没钱的穷人更需要理财，记着八个字：你不理财，财不财你！
      ③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

　　当代人可能都有不同的压力，这种压力来之方方面面，对未来生活的担忧，对现有生活质量的不满。理财不能暴富，但通过理财，绝对可以对未来的生活产生积极的影响。
　　很多人喜欢强调自己没有钱，不过抱怨永远不能解决问题。
　　有人说理财好难啊，我不想学。我告诉你，理财一点也不难，难的是坚持！

　　月收入只有一千块的人，从中提出10%,20%一百、二百做个理财，对生活是没有影响的，但这不起眼的一百，二百。经过理财复利加上时间的魔法，若干年后会让你成百倍、成万倍的增长。

　   我们通过收入产生现金流，这些流动的现金汇总到一个虚拟的池塘中，这就是理财池塘。生活中的所有开销，都取自这个池塘。这个池塘装了多少平方的水，有多深。决定了我们的生活质量和人生的张力。
　
　　首先，你收入的现金流，就是流入到这个池塘中的入水流。你工资收入的越多，你的水流就越急。你收入的方式更多，那你的入水流数量也就更多。

　　同样，你支出的现金流，就是这个池塘中的出水流。每月消费的钱越多，那出水流就越快。花钱的原因更多，那出水流也就更多。

　　同一个池塘，有多少水装，一方面取决于，你流入的水有多少，另一方面要看你出去的水有多少。说到底就是“开源节流”。  

　　结合我们上一次谈到的生命周期，我做了三张图，说明一下理财池塘的现金流。从图中我们看到20岁时，往往只有工资收入。但只要坚持理财，到30岁时，理财的收入可能已经占总收入的一半。等到40岁时理财的收入已经能够取代工资收入，甚至数倍于你的工资收入.  这时就实现了财务自由，实现了提前退休的目标。

　　虽然这只是一张虚拟图，而且每个人生的过程都有不同，实际中理财的效果可能有高有低，也许50岁才能实现，但也可能30岁就提前完成。流入的现金流，如果只有一条。一旦出现意见，那你的收入就变为零。而通过理财可以让我们得到更多条收入的现金流。支出方面的现金流，当然是条数越少越好。另外，整个池塘需要一个结实的底部，不然存的多了，如果漏出去损失就大了．而如果保底，就要利用到保险这一块了．

    最后总结一下，理财收入就是通过时间，进行复利的增涨。这有一个过程，早投入早受益。

    元旦就要到了，股市也要休假几天，祝各位朋友玩的开心。